PSD2 ger en mycket bättre bild av låntagarnas totala ekonomi

Vad är PSD2 och hur påverkar det kreditgivning?

Tack vare PSD2 har kreditlånebolagen tillgång till transaktionsdata som ger dem ett mycket bättre beslutsunderlag. Det stärker också konsumentmakten enligt Magnus Källhager, även om konsumenterna kanske inte alltid ser det själva när de får avslag på en låneansökan.

Magnus Källhager

Magnus Källhager har arbetat med kredit- och riskfrågor i olika sammanhang i 20 år, bland annat för OKQ8 Bank, Skandiabanken och Bank Norwegian.

– Jag har varit involverad i många olika organisationer, och var jag än befinner mig är den slutliga bedömningen alltid densamma: Ju bättre och mer detaljerad information vi har, desto bättre underlag har vi för att ge rätt personer kredit.

Under 2018 var han med och grundade företaget Kreditz, med ambitionen att skapa nya och bättre processer för kreditgivning – vilket möjliggjordes genom införandet av PSD2.

– Det är en sak att ha tillgång till information. Men vårt mål var att göra något intelligent i ett relevant kreditsammanhang med alla dessa nya data som nu fanns tillgängliga. Utmaningen låg i att det inte gick att tolka informationen på något bra sätt, och det är något vi har lagt mycket tid på, säger han.

Chapter 1

– Stärker konsumentmakten

För Källhager handlar PSD2 och open banking främst om konsumentmakt – privatpersoners rätt att äga sin egen information och använda den som de själva vill.

– Detta är den största fördelen med PSD2. Med mer och bättre information kan finansföretag och kreditlånebolag fatta bättre beslut om vem som ska få kredit. Det stärker också konsumentmakten, även om konsumenterna kanske inte alltid ser det själva när de får avslag på en låneansökan, säger han.

Ett kriterium för att denna information ska gynna både borgenärer och konsumenter är att man förstår uppgifterna och vad de olika inkomsterna och utgifterna faktiskt betyder.

– Det finns människor med en liten ekonomi som klarar sig väldigt bra. De har ordning på allt. Det kommer in lite pengar och de gör av med lite pengar. På samma sätt finns det personer med höga inkomster och stora utgifter. Om vi bara tittar på inkomsten är dessa individers kreditvärdighet väldigt olika, men genom att samla in mer data får vi en helt annan bild av informationen, påpekar Källhager.

Chapter 1

Transaktionsdata ger en bättre bild av den totala ekonomin

Genom att titta på transaktionsdata får man en mycket bättre bild av den faktiska ekonomiska statusen än man skulle få genom att bara titta på traditionella faktorer, och då främst årsinkomsten från föregående år.

– Andra typer av inkomster, som pension, livförsäkring, studiestöd eller hyresintäkter är också relevanta för att bedöma sannolikheten för att ett lån återbetalas. Det är ju det som utgör din totala ekonomi, poängterar Källhager.

Genom att inkludera dessa faktorer får kreditgivare bättre belägg för att ge kredit till de konsumenter som kan hantera det, även om deras löner är låga.

– Å andra sidan kan vi identifiera dem som lever på små krediter och snabblån. De som verkar vara kreditvärdiga men som har en ekonomi som inte skulle hålla utan dessa smålån.

Chapter 1

– Det jag vill ha som konsument är en bra paketlösning

Under den kommande tiden förväntar sig Källhager att konsumentfokus och datatillgängligheten stärks ytterligare.

– Efter PSD2 bör det komma ett PSD3 som ytterligare stärker open banking och open financing. Samtidigt bör ett centralt fokus för fintech-branschen vara att hitta nya sätt att samarbeta, både oss emellan och med bankerna, för att skapa nya kundvänliga och kundanpassade lösningar.

Som ett exempel på varför det är konsumentmakten och kundresan som ska driva utvecklingen framåt påpekar Källhager att de banker som kommit längst med sin digitala kundupplevelse också är de som får högst poäng i konsumentundersökningar.

– När vi pratar om kredit- och betaltjänster är själva produkterna ganska enkla och standardiserade. Det jag vill ha som konsument är en bra paketlösning och en ännu bättre upplevelse. Jag bryr mig inte om vem som lånar mig pengarna, säger han.

– PSD2 och open banking har gjort krediter till en handelsvara. Konsumenterna kan nu röra sig fritt mellan olika plattformar, och då handlar det om vem som kan erbjuda de bästa villkoren och den bästa översikten över privatekonomin, avslutar han.

Chapter 1

Presskontakt

Henrik Jacobsson

  1. Henrik Jacobsson, CEO

    [email protected] · 070-560 29 82

Sandra Andersson

  1. Sandra Andersson, Marketing Manager

    [email protected] · 070-030 36 37